09. 주문 플로우차트

1단계: 주문 플로우차트

앞서 주문 데이터 설계 때 다음과 같이 순방향 프로세스를 분석했었다.

2021.01.25 이미지 수정

이를 기반으로 플로우차트를 보강했는데 역방향 프로세스와 각 주문 단계별 담당사를 구분했다. 어드민에서는 아무리 주문서가 자동으로 연동되더라도 배송 현황에 따라 처리상태를 수동으로 관리할 수 있어야 한다.

2021.01.25 이미지 수정

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2단계: 결제 프로세스 분석

온라인 결제 프로세스에는 여러 사업자가 밀접하게 연결되어 있는데 이들 간의 관계와 데이터 이동, 대금 지급을 분석해보았다.

기본적으로 카드 결제 생태계는 다음과 같이 구성되어 있다. 카드사와 가맹점 사이에 VAN사가 가맹점 단말기 관리, 인증시스템 구축과 운용, 전표 매입 등을 수행한다.

출처: 하나금융투자 보고서

VAN사는 카드 승인에 필요한 결제 정보를 카드사로 전달하고, 카드사가 결제를 승인할 경우 이를 다시 가맹점에 전달하는 승인 중계 서비스를 제공한다. 이후 가맹점의 결제 대금 청구목록을 카드사에 전송해주는 매입업무를 대행한다. 이에 대한 대가로 카드사로부터 승인중계수수료와 매입대행수수료를 수취한다.

여기서 온라인 결제의 경우 PG사의 존재가 추가된다. PG사는 온라인 쇼핑몰의 대표 가맹점으로 다수의 쇼핑몰을 대신하여 카드사에 거래내역과 승인정보 등 결제정보를 제공한다. (정확히는 VAN사에 전달하여 결제 승인을 요청하는 것)

소비자가 결제 정보를 입력하면, 사이트는 이를 PG사에 넘기고, PG사는 VAN사에 결제 승인을 요청한다. 요청을 받은 VAN사는 카드사에 승인을 요청하고 카드사로부터 소비자까지 역방향으로 승인 결과가 전달된다.

결제 승인 이후에는 카드사가 PG사에 대금을 정산하고, PG사는 사이트에 대금을 정산하는 과정이 진행되고, VAN사에 대한 수수료는 카드사가 지불한다.

출처: 하나금융투자 보고서

PG 업무는 대금 정산의 주체에 따라 두 가지로 구분된다. 대표 가맹점 서비스의 경우 PG사가 중소형 쇼핑몰을 대신해 은행이나 카드사와 대표 가맹점 계약을 체결하고 거래승인, 매입 및 정산 등을 대행한다. 자체 가맹점 서비스는 PG사가 지급결제 등을 대행할 필요가 없는데, 자체적인 결제 시스템을 갖춘 대형 가맹점에 대해 지급결제 정보 등을 송수신한다.

출처: 하나금융투자 보고서

여기에 간편결제가 등장하면 한 단계가 더 추가된다. PG사 모듈에서 카드번호를 입력하고 사용자를 인증하는 과정을 간편결제에서 수행하는 것이다. 이에 따라 PG사는 간편결제사에 간편결제 수수료를 지급하게 된다.

출처: 하나금융투자 보고서

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3단계: 결제 플로우차트

상기 이미지들의 구조가 다소 복잡해보이는 이유는 업무 흐름, 데이터 흐름, 수수료 정산이 한꺼번에 표현되어 있기 때문이라고 생각했다. 그래서 다음과 같이 업무 처리에 따른 데이터 흐름과 정산 구조를 구분해서 플로우차트를 작성했다.

그리고 구체적으로 어떤 주체가 어떤 데이터를 이동시키고 수집하는지 정의하기 위해 도그냥님의 데이터 관점에서 보는 네이버페이 글을 참고했다. 내용 중 네이버페이가 데이터를 수집하는 방법을 삼성페이와 비교한 부분이 있었다. 차이점은 상품정보를 수집하여 구체적인 구매행태를 파악할 수 있다는 것이다. 그래서 네이버페이를 제외하고 내가 사용하는 간편결제 수단들은 어떤 정보를 수집하는지 살펴봤다.

좌측부터 삼성페이 / 카카오페이 / 토스 / 페이코의 전표

토스는 결제내역이 없어서 홈페이지를 참고했는데 삼성페이를 제외하고는 상품명을 수집하고 있었다. 도그냥님이 지적하신 것처럼 기존의 PG사나 카드사가 놓치고 있었던 데이터를 간편결제사들이 중간에서 수집하고 있는 것이다.

마치며
결제 생태계가 정말 복잡하다. VAN 사는 우리나라에만 존재하는 개념이고 온라인 상거래의 경우 쇼핑몰에서 구매자가 지불한 결제 대금을 PG사가 예치하고 있다가 배송이 완료되면 해당 쇼핑몰에 입금해주는 에스크로 서비스(를 제공하는 PG사)가 필수이다. 그래서 PG와 VAN을 겸하는 NHN한국사이버결제 같은 곳이 점점 많아진다. 반대로 간편결제사들도(토스) PG 부문(LG유플러스)을 인수했다. 이렇게 사업자를 구분해도 일 년 후에는 또 어떻게 변해있을지 모른다.

투자연구소의 자료는 정말 잘 챙겨 읽을 만하다. 도식화도 잘 되어있고 일반인들이 읽기에 용어 설명도 자세히 되어 있다. 뉴스 기사도 대부분 리포트를 근거로 작성되는 듯해서 원문을 보는게 더 낫다.

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참고자료

12화 페이 서비스가 뭔지 이해해보자

13화 데이터 관점에서 보는 '네이버페이(Npay)'

PG,VAN,간편결제 사업구조 공부 및 NHN한국사이버결제 소개

하나금융경영연구소

VAN vs PG

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변경이력

2021.01.25 주문 프로세스 플로우차트 수정